നിങ്ങളുടെ ഭവനവായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിയാതെ വരുമ്പോൾ എന്താണ് സംഭവിക്കുന്നതെന്ന് നിങ്ങൾക്കറിയാമോ?

എത്ര തവണ EMI മുടങ്ങുമ്പോളാണ് ലെൻഡർ നിങ്ങളുടെ പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശം വയ്ക്കുകയും അതിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ പുറത്താക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നറിയാമോ? ഒരു ഉപഭോക്താവ് എന്ന നിലയിൽ നിങ്ങളുടെ അവകാശങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ്, ജപ്തി നടപടികളിൽ കൃത്യമായി ഉൾപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന ഘട്ടങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ്? എന്നെല്ലാം മനസിലാക്കാം

ഹോം ലോൺ ഉപയോഗിച്ച് ഒരു വീട് വാങ്ങുമ്പോൾ, നമ്മുടെ സ്വപ്ന ഭവനത്തിൻ്റെ ഉടമയാകുമ്പോൾ ഒരുപാട് സന്തോഷിക്കുന്നവരാണ് നമ്മൾ, ഭാവി ശോഭനമാണെന്ന് തോന്നും, എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യത്തിൽ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ നേരിടുന്ന നിരവധി വീട്ടുടമകളുണ്ട്. തൊഴിൽ നഷ്ടം, അപകടങ്ങൾ, ആരോഗ്യപ്രശ്‌നങ്ങൾ എന്നിവ കാരണം അവർക്ക് മാസങ്ങളോളം ഹോം ലോൺ ഇഎംഐ തിരിച്ചടക്കാൻ കഴിയാതെ വരികയും ഒടുവിൽ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിയാത്ത അവസ്ഥയിലാകുകയും ചെയ്യുന്നു. ഇങ്ങനെ ഒരു അവസ്ഥയിൽ എത്തിയാൽ എന്താണ് സംഭവിക്കുക എന്ന് വിശദമായി മനസിലാക്കാം

1 – 3 മാസത്തെ EMI അടയ്ക്കാതെ ഇരിക്കുമ്പോൾ

ചില കാരണങ്ങളാൽ നിങ്ങൾക്ക് 1-2 EMI പേയ്‌മെൻ്റുകൾ നഷ്‌ടമായേക്കാം, ഈ സാഹചര്യത്തിൽ ബാങ്ക് നിങ്ങൾക്ക് അതിനെക്കുറിച്ച് ഒരു ഓർമ്മപ്പെടുത്തൽ നോട്ടീസ് നൽകും അല്ലെങ്കിൽ അടുത്ത മാസം നഷ്‌ടമായ EM തിരിച്ചടയ്‌ക്കാൻ ഒരു ചെറിയ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകും. എന്നാൽ തുടർച്ചയായി 3 മാസത്തേക്ക് EMI അടയ്‌ക്കുന്നതിൽ നിങ്ങൾ പരാജയപ്പെട്ടാൽ നിങ്ങളുടെ ലോൺ അക്കൗണ്ട് ലെൻഡറുടെ ബുക്കിൽ NPA ആയി അടയാളപ്പെടുത്തും.

ഇത് ഗുരുതരമായ അവസ്ഥയാണ്. ബാങ്ക് നിങ്ങളെ ഒരു ഡിഫോൾട്ടറായി അടയാളപ്പെടുത്തുകയും ബാങ്ക് അതിനെക്കുറിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ഒരു അറിയിപ്പ് അയയ്ക്കുകയും ചെയ്യും.

ഈ ഘട്ടത്തിൽ നിങ്ങൾ ബാങ്ക് നോട്ടീസ് അവഗണിക്കുന്നില്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയും നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തെക്കുറിച്ചും EMI-കൾ അടയ്‌ക്കാൻ പറ്റാത്തതിന്റെ കാരണത്തെക്കുറിച്ചും വിശദീകരിച്ചുകൊണ്ട് അവർക്ക് എത്രയും വേഗം മറുപടി നൽകുക. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി നല്ലതും നിങ്ങളുടെ കാരണങ്ങൾ വളരെ യഥാർത്ഥവുമാണെങ്കിൽ, കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ നിങ്ങൾക്ക് തിരിച്ചടവിന് കുറച്ച് ഗ്രേസ് പിരീഡ് നൽകാനുള്ള സാധ്യതയുണ്ട്. ഡിഫോൾട്ടറായി നിങ്ങൾ അടയാളപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നതിനാൽ ഇത് നിങ്ങളുടെ CIBIL-നെയും ബാധിക്കും.

2 – അവസാന 60 ദിവസത്തെ നോട്ടീസ്

നിങ്ങളെ ഡിഫോൾട്ടർ എന്ന് അടയാളപ്പെടുത്തിയതിന് ശേഷവും ലോണുമായി മുന്നോട്ട് പോകാമെന്ന് ബാങ്ക് തീരുമാനിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അവർ SARFESI ആക്ട് (സാമ്പത്തിക ആസ്തികളുടെ സെക്യൂരിറ്റൈസേഷനും പുനർനിർമ്മാണവും സുരക്ഷാ താൽപ്പര്യങ്ങൾ നടപ്പാക്കലും) എന്ന നിയമത്തിന് കീഴിൽ പൂർണ്ണവും അവസാനവുമായ 60 ദിവസത്തെ അറിയിപ്പ് അയയ്ക്കും.

കടം വാങ്ങുന്നവരിൽ നിന്ന് വായ്പ തിരിച്ചുപിടിക്കാൻ പണയം വെച്ചിട്ടുള്ള റെസിഡൻഷ്യൽ അല്ലെങ്കിൽ വാണിജ്യ വസ്‌തുക്കൾ നേരിട്ട് ലേലം ചെയ്യാൻ ബാങ്കുകൾക്കും മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും സർഫെസി നിയമം അധികാരം നൽകുന്നു.

2002-ൽ ഈ നിയമം നിലവിൽ വരുന്നതിന് മുമ്പ്, ലെൻഡർമാർക്ക് വീട്ടുടമയ്‌ക്കെതിരെ കേസ് ഫയൽ ചെയ്യണമായിരുന്നു, വിഷയം കോടതിയിലേക്ക് പോവുകയും നീണ്ട പ്രക്രിയയുമായിരുന്നു ഇത് വളരെ സമയമെടുക്കുന്നതുമായിരുന്നു. എന്നാൽ ഈ നിയമത്തിന് ശേഷം, ഇപ്പോൾ ലെൻഡർക്ക് നിങ്ങളുടെ സ്വത്ത് നേരിട്ട് ലേലം ചെയ്യാനും അതിൽ നിന്ന് നിങ്ങളെ പുറത്താക്കാനും കഴിയും. സഹകരണ ബാങ്കുകൾ പോലും സർഫെസി നിയമത്തിൻ്റെ പരിധിയിൽ വരും

ഈ 60 ദിവസത്തെ കാലയളവ് നിങ്ങളുടെ EMI-കൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള അവസാന അവസരമാണ്, അല്ലാത്തപക്ഷം 60 ദിവസത്തെ അറിയിപ്പിന് ശേഷം ലെൻഡർക്ക് പ്രോപ്പർട്ടി കൈവശം വയ്ക്കുകയും വിൽക്കുകയും ചെയ്യാം. ഈ 60 ദിവസത്തെ കാലയളവിനു ശേഷം, നിങ്ങൾ ബാങ്കിന് നൽകാനുള്ള എല്ലാ പണവും അടക്കേടത്തുണ്ട്, അത് കുടിശ്ശികയുള്ള ലോൺ തുകയാണ്. ഒന്നുകിൽ നിങ്ങൾ അത് ലെൻഡർക്ക് സ്വന്തമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുക അല്ലെങ്കിൽ ലെൻഡർ വീട് ലേലം ചെയ്ത് അവരുടെ പണം തിരിച്ചെടുക്കും.

ഈ 60 ദിവസത്തെ നോട്ടീസ് കാലയളവിൽ, നിയുക്ത ഉദ്യോഗസ്ഥൻ്റെ മുമ്പാകെ നിങ്ങളുടെ കേസ് സമർപ്പിക്കുകയും ഉടൻ തന്നെ ഇഎംഐ അടയ്‌ക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന ഏറ്റവും മികച്ച പദ്ധതി അവരുമായി പങ്കിടുകയും ചെയ്യാം. നിങ്ങളുടെ വിശദീകരണം അവർ അംഗീകരിക്കുന്നുവെങ്കിൽ പ്രശ്‌നമില്ല, അല്ലാത്തപക്ഷം അടുത്ത ഘട്ടം ആരംഭിക്കുന്ന 7 ദിവസത്തിനുള്ളിൽ അവർ നിങ്ങൾക്ക് നിരസിക്കാനുള്ള ഒരു രേഖാമൂലമുള്ള കത്ത് നൽകേണ്ടതുണ്ട്.

ഈ 60 ദിവസ കാലയളവിൽ തന്നെ, നിങ്ങളുടെ കുടിശ്ശിക തീർക്കാൻ ആവശ്യപ്പെട്ടേക്കാവുന്ന റിക്കവറി ഏജൻ്റുമാരെയും നിങ്ങളുടെ വീട്ടിലേക്ക് പ്രതീക്ഷിക്കാം. റിക്കവറി ഏജൻ്റുമാരുടെ കാര്യത്തിൽ ആർബിഐ നിയമങ്ങൾ അനുസരിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ചില അവകാശങ്ങളുണ്ടെന്ന കാര്യം ഓർക്കുക.

• നിങ്ങൾക്ക് വേണമെങ്കിൽ റിക്കവറി ഏജൻ്റുമാരുടെ ഐഡൻ്റിറ്റി ആവശ്യപ്പെടാം. അവർ തങ്ങളുടെ ഐഡി കാർഡുകളും ബാങ്കിൽ നിന്നുള്ള അംഗീകാര കത്തും കൈവശം വയ്ക്കേണ്ടതുണ്ട്
• ഇന്ത്യൻ ഇൻസ്റ്റിറ്റ്യൂട്ട് ഓഫ് ബാങ്കിംഗ് ആൻഡ് ഫിനാൻസ് പ്രകാരം റിക്കവറി ഏജൻ്റ് ഒരു അംഗീകൃത ഏജൻ്റ് ആയിരിക്കണം
• റിക്കവറി ഏജൻ്റിന് രാവിലെ 7 മുതൽ വൈകിട്ട് 7 വരെ മാത്രമേ സന്ദർശിക്കാൻ കഴിയൂ, ഡിഫോൾട്ടർ ലഭ്യമല്ലെങ്കിൽ അവരുമായി മാത്രമേ സംസാരിക്കാൻ കഴിയു കുടുംബാംഗങ്ങളെയല്ല
• ലോൺ റിക്കവറി ഏജൻ്റ് അനാദരവ് കാണിക്കാനോ ഏതെങ്കിലും ആക്ഷേപകരമായ ഭാഷയോ പെരുമാറ്റമോ ഉപയോഗിക്കാനോ പാടില്ല

യഥാർത്ഥ ജീവിതത്തിൽ, മേൽപ്പറഞ്ഞ നിയമങ്ങൾ ശരിയായി പാലിക്കപ്പെടുന്നില്ല, കൂടാതെ വായ്പാ ഇടപാടുകാരെ ഭീഷണിപ്പെടുത്താനും അപമാനിക്കാനും റിക്കവറി ഏജൻ്റുമാർ കുപ്രസിദ്ധരാണ്. അങ്ങനെ സംഭവിക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ ബാങ്കിൽ പരാതിപ്പെടുകയും ബാങ്കിംഗ് ഓംബുഡ്സ്മാനുമായി വിഷയം കൈകാര്യം ചെയ്യുകയും വേണം

3 – പത്രത്തിൽ 30 ദിവസത്തെ ലേലത്തിനുള്ള അറിയിപ്പ്

അടുത്ത ഘട്ടമെന്ന നിലയിൽ, വസ്തുവിൻ്റെ ന്യായമായ മൂല്യം കണ്ടെത്താൻ വായ്പ നൽകുന്നയാൾക്ക് അവരുടെ മൂല്യനിർണ്ണയക്കാരിൽ നിന്ന് പ്രോപ്പർട്ടി ലഭിക്കും. ഇപ്പോൾ വസ്തു ലേല നടപടികൾ ആരംഭിക്കുന്നു.

ലെൻഡർ പ്രോപ്പർട്ടി വിശദാംശങ്ങൾ പരസ്യപ്പെടുത്തുകയും കരുതൽ വില (സ്വത്തിൻ്റെ ന്യായമായ മൂല്യത്തെ ചുറ്റിപ്പറ്റിയായിരിക്കും), തീയതിയും സമയവും, വസ്തുവിൻ്റെ ലേലത്തിനായുള്ള വിലാസം പോലുള്ള എല്ലാ വിശദാംശങ്ങളും സൂചിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യും.

വസ്തുവിൻ്റെ ന്യായവില വളരെ കുറവാണെന്നോ ശരിയല്ലെന്നോ പ്രോപ്പർട്ടി ഉടമയ്ക്ക് തോന്നുന്നുവെങ്കിൽ, അവർക്ക് എതിർക്കാനും ലെൻഡറുമായി സംസാരിക്കാനും കഴിയും.

4 – വസ്തുവിൻ്റെ ലേലവും അധിക പണം തിരികെ നൽകലും

അവസാന ഘട്ടമെന്ന നിലയിൽ, സ്വത്ത് ഓപ്പൺ മാർക്കറ്റിൽ ലേലം ചെയ്യുകയും ബാങ്ക് അതിൻ്റെ എല്ലാ കുടിശ്ശികയും തിരിച്ചെടുക്കുകയും ചെയ്യും. കുടിശ്ശിക തുക വീണ്ടെടുക്കാൻ മാത്രമേ ബാങ്കിന് ബാധ്യതയുള്ളൂ, അധിക തുക ബാങ്കിന് അവകാശപ്പെട്ടതല്ല. എന്തെങ്കിലും ബാക്കിയുണ്ടെങ്കിൽ അത് വീട്ടുടമസ്ഥന് തിരികെ നൽകണം. അതിനാൽ ലേല തുകയിൽ ശ്രദ്ധ പുലർത്തുക. ഇക്കാലത്ത് മിക്ക ഭവന ലേലങ്ങളും ഓൺലൈനിൽ നടക്കുന്നു (ഇ-ലേലം) നിങ്ങൾക്ക് ഓൺലൈനിൽ ഡാറ്റയുണ്ട്.

നിങ്ങളുടെ ഹോം ലോൺ തുക തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിയാതെ വരികയും ഡിഫോൾട്ടറായി അടയാളപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്താൽ നിങ്ങൾ എന്തുചെയ്യണം എന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചില മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശം നൽകാം.

നിങ്ങളുടെ വീട് സ്വന്തമായി വിറ്റ് ബാങ്കിലേക്ക് കുടിശ്ശിക തിരിച്ചടക്കുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും നല്ല കാര്യം. നിങ്ങൾ സ്വന്തമായി വീട് വിൽക്കേണ്ടതിൻ്റെ 2 കാരണങ്ങൾ ഇതാ

• നിങ്ങൾക്ക് ലേലത്തിൽ മികച്ച വില ലഭിക്കില്ല – ഭവന ലേലങ്ങൾ ബാങ്കിൽ നിന്നുള്ള ദുരിത വിൽപ്പനയാണ്. ബാങ്ക് അവരുടെ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നു. അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ വീടിന് മികച്ച വില ലഭിക്കണമെന്ന് അവർക്ക് നിർബന്ധമില്ല. നിങ്ങൾ സ്വന്തമായി വീട് വിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച വില ലഭിക്കും.
• പ്രോപ്പർട്ടി ബാങ്കിൽ കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്നതിനാൽ ഇതിന് വളരെയധികം സമയമെടുക്കും – ലേല പ്രക്രിയ ദൈർഘ്യമേറിയതാണ്, നിങ്ങളുടെ ടൈംലൈനിന് അനുയോജ്യമല്ലാത്തതിനാൽ ധാരാളം സമയമെടുത്തേക്കാം. നിങ്ങൾ സ്വയം വീട് വിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ ചർച്ചകൾക്ക് തയ്യാറാവുകയും സാധ്യതയുള്ള വാങ്ങുന്നവർക്ക് ചില മികച്ച ഡീലുകൾ നൽകാൻ തയ്യാറാകുകയും ചെയ്യുന്നതിനാൽ നിങ്ങൾക്ക് അത് വേഗത്തിൽ ചെയ്യാം. നിങ്ങൾക്ക് ബ്രോക്കർമാർക്ക് അധിക കമ്മീഷൻ അല്ലെങ്കിൽ ഇരട്ടി കമ്മീഷൻ വാഗ്ദാനം ചെയ്യാനും കഴിയും, അതിലൂടെ അവർക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച ഒരാളെ തന്നെ പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങാൻ കണ്ടെത്തും.

ഭാവിയിൽ ഡിഫോൾട്ടർ ലിസ്റ്റിൽ വരുന്നത് എങ്ങനെ ഒഴിവാക്കാം?

ഡിഫോൾട്ടർ ലിസ്റ്റിൽ ഉൾപ്പെടാതിരിക്കാൻ നിങ്ങൾ പിന്തുടരേണ്ട ചില മികച്ച വഴികൾ ഏതൊക്കെയാണ്?

• നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 40% ൽ താഴെ EMI തുക നിലനിർത്താൻ ശ്രമിക്കുക – EMI നിങ്ങൾക്ക് വലിയ ഭാരമല്ലെന്ന് എപ്പോഴും ഉറപ്പാക്കുക. അമിതമായ ഒരു വലിയ ഭാരം പോലെയുള്ള വായ്പ എടുക്കരുത്.
• നിങ്ങൾക്ക് കഴിയുന്നത്ര ഡൗൺ പേയ്‌മെൻ്റ് അടയ്‌ക്കാൻ ശ്രമിക്കുക – സാധ്യമെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ ഒരു വലിയ ഡൗൺ പേയ്‌മെൻ്റ് അടയ്‌ക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക, അതുവഴി നിങ്ങളുടെ ലോൺ കുടിശ്ശിക നിങ്ങൾക്ക് കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന ഒരു ചെറിയ തുകയായി മാറും. ഡൗൺ പേയ്‌മെൻ്റിൽ 40%-ൽ കൂടുതൽ അടയ്ക്കാൻ കഴിഞ്ഞാൽ അത്രയും നല്ലത്.
• ലോൺ പുനഃക്രമീകരിക്കുക – EMI നിങ്ങൾക്ക് വലിയ തുകയാണെങ്കിൽ, ഓരോ മാസവും നിങ്ങൾ ഡിഫോൾട്ടിൻ്റെ വക്കിലാണെങ്കിൽ, കാലാവധി വർദ്ധിപ്പിച്ച് EMI തുക കുറയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
• നിങ്ങൾക്ക് FD, സേവിംഗ് അക്കൗണ്ട്, ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ, PPF അല്ലെങ്കിൽ EPF പോലുള്ള ഡെറ്റ് ആസ്തികളിൽ എന്തെങ്കിലും നിക്ഷേപമുണ്ടെങ്കിൽ. വായ്പ കുടിശ്ശിക വരുത്തുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ ലോൺ മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുന്നതിന് നിങ്ങൾക്ക് അത് ഉപയോഗിക്കാം. ഓരോ മാസവും ഉയർന്ന ഇഎംഐ തുകകളാൽ അമിതഭാരമുള്ള ആളുകൾക്ക് മാത്രമാണിത്.