ഇന്നത്തെ ലോകത്ത് ക്രെഡിറ്റ് എന്നത് ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയാത്ത ഒന്നായി മാറിക്കഴിഞ്ഞു. വീട്ടുവസ്തു, വണ്ടി, ഉന്നത പഠനം, തുടങ്ങി ഒട്ടനവധി ആവശ്യങ്ങൾക്കും നാം ലോണുകളുടെയും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെയും സഹായം തേടുന്നു. എന്നാൽ ക്രെഡിറ്റിന്റെ ഉപയോഗം നിയന്ത്രണത്തിലൂടെയല്ലെങ്കിൽ, അത് ഒരു വലിയ സാമ്പത്തിക ഭാരമായി മാറാനിടയുണ്ട്. 2025-ൽ, സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയ്ക്കായി ക്രെഡിറ്റിനെ എങ്ങനെ ബുദ്ധിപൂർവ്വം ഉപയോഗിക്കാമെന്ന് നോക്കാം.
നിങ്ങളുടെ കടത്തിന്റെ വ്യാപ്ത്തി മനസ്സിലാക്കുക (Know Your Debt)
ആദ്യപടി, നിങ്ങളുടെ മൊത്തം കടത്തിന്റെ ഒരു ലിസ്റ്റ് തയ്യാറാക്കുക എന്നതാണ്. ഓരോ ലോണിന്റെയും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെയും വിശദാംശങ്ങൾ (മൊത്തം തുക, പലിശ നിരക്ക്, EMI, ബാക്കി ഉള്ള കാലാവധി) ഒരു ഷീറ്റിലോ എക്സൽ ഫയലിലോ എഴുതി വയ്ക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ മൊത്തം സാമ്പത്തിക ബാധ്യത എത്രമാത്രം ആണെന്ന് മനസ്സിലാക്കാൻ സഹായിക്കും.
ആദ്യം ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടം അടയ്ക്കുക (Tackle High-Interest Debt First)
എല്ലാ കടവും ഒരുപോലെയല്ല. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടത്തിന് സാധാരണയായി ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കാണ് (36% വരെ!). അതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ പണം ആദ്യം ഉയർന്ന പലിശ നൽകുന്ന കടം അടയ്ക്കാനായി ഉപയോഗിക്കുക. ഇത് ‘സ്നോബോൾ’ രീതി എന്നാണ് അറിയപ്പെടുന്നത്. മറ്റ് ലോണുകളുടെ EMI തുടരുമ്പോൾ, കൂടുതൽ പണം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബാലൻസിലേക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കുക.
ബജറ്റിൽ EMI-യ്ക്ക് ഇടം നൽകുക (Budget for EMIs)
മാസവരുമാനം വന്നതിന് ശേഷം ബാക്കി വരുന്ന പണം മാത്രമല്ല EMI അടയ്ക്കായി മാറ്റിവെക്കേണ്ടത്. ബജറ്റ് തയ്യാറാക്കുമ്പോൾ തന്നെ EMIക്കായി പണം മാറ്റി വയ്ക്കുന്ന രീതി ശീലമാക്കുക. നിങ്ങളുടെ മൊത്തം മാസവരുമാനത്തിന്റെ 40-50% കൂടുതൽ EMI-യായി പോവുന്നില്ല എന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. ഇതിലധികമാണെങ്കിൽ, അത് നിങ്ങളുടെ ദൈനംദിന ചെലവുകളെ ബാധിക്കും.
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബുദ്ധിപൂർവ്വം ഉപയോഗിക്കുക (Use Credit Cards Wisely)
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് അത്യാവശ്യത്തിന് ഉപയോഗിക്കേണ്ട ഉപകരണമാണ്, വരുമാനമല്ല. അതിനാൽ,
എപ്പോഴും ഫുൾ അമൗണ്ട് പെയ്മെന്റ് (Full Amount Payment) ചെയ്യുക: മിനിമം അമൗണ്ട് മാത്രം അടച്ച് ബാക്കി തുക ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്കായി എടുക്കുന്ന രീതി ഒഴിവാക്കുക.
ആവശ്യമില്ലാത്ത ചെലവുകൾ ഒഴിവാക്കുക: “ഓഫറുകൾ” കണ്ട് ആവശ്യമില്ലാത്ത വസ്തുക്കൾ വാങ്ങുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
ക്രെഡിറ്റ് ലിമിറ്റിന്റെ 30% യിൽ താഴെ മാത്രം ഉപയോഗിക്കുക: ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്തും.
പഴയ കടങ്ങൾ ഏകീകരിക്കുക (Consider Debt Consolidation)
നിരവധി ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകളോ ചെറിയ ലോണുകളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, അവ ഒരൊറ്റ പേഴ്സണൽ ലോണായി ഏകീകരിക്കാനുള്ള സാധ്യത പരിശോധിക്കുക. ഇത് ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കുകയും ഒരൊറ്റ EMI-യിലേക്ക് എളുപ്പത്തിൽ കടം മാനേജ് ചെയ്യുകയും ചെയ്യും. എന്നാൽ, പുതിയ ലോണിന്റെ പലിശ നിരക്ക് എല്ലാ പഴയ കടങ്ങളുടെയും ശരാശരി പലിശയേക്കാൾ കുറവാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കണം.
പുതിയ ലോണിന് മുമ്പ് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിശോധിക്കുക (Check Your Credit Score)
പുതിയ ലോണോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡോ അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL സ്കോർ) പരിശോധിക്കുക. 750-ന് മുകളിലുള്ള ഒരു സ്കോർ നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ നേടാനുള്ള അവസരം നൽകുന്നു, ഇത് ദീർഘകാലത്തേക്ക് ധാരാളം പണം ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കും.
അടിയന്തിര ഫണ്ട് സൃഷ്ടിക്കുക (Build an Emergency Fund)
അപ്രതീക്ഷിതമായ ചികിത്സ ചെലവോ ജോലി നഷ്ടപ്പെട്ടതോ പോലെയുള്ള സാഹചര്യങ്ങളിൽ, അടിയന്തിര ഫണ്ട് ഉണ്ടെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡോ ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ലോണിനെയോ ആശ്രയിക്കേണ്ടി വരില്ല. 3-6 മാസത്തെ ചെലവുകൾക്ക് തുല്യമായ ഒരു തുക പണമായി സൂക്ഷിക്കാൻ ശ്രമിക്കുക.
സാധ്യമെങ്കിൽ മുൻകൂർ പേയ്മെന്റ് നടത്തുക (Prepayment is Key)
അധിക വരുമാനം ലഭിക്കുമ്പോൾ (ബോണസ്, ഇൻകമ്ടാക്സ് റിഫണ്ട് മുതലായവ), ലോണുകൾ മുൻകൂർ അടയ്ക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കുക. ഇത് പലിശ ചെലവ് കുറയ്ക്കുകയും ലോണിന്റെ കാലാവധി കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യും. എന്നിരുന്നാലും, മുൻകൂർ ആയി അടക്കുമ്പോൾ പിഴയുണ്ടോ എന്ന് മുൻകൂട്ടി പരിശോധിക്കുക.
കടം ഒരു ഉപകരണം മാത്രമാണ്, അത് നിയന്ത്രിക്കുന്നത് നിങ്ങളാണ്. ഒരു സമഗ്രവും ബോധപൂർവ്വവുമായ സമീപനം സ്വീകരിച്ച് കടം മാനേജ് ചെയ്യുക. ചെറിയ ക്രമങ്ങൾ പാലിക്കുക, ഫിനാൻഷ്യൽ ലക്ഷ്യങ്ങൾ സജ്ജമാക്കുക, ആവശ്യമെങ്കിൽ ഒരു ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാന്നറിൽ നിന്ന് സഹായം തേടുക. ബുദ്ധിപൂർവ്വമായ തീരുമാനങ്ങളിലൂടെ, കടത്തിന്റെ ഭാരം കുറയ്ക്കുകയും ഒരു സുരക്ഷിതവും സമൃദ്ധവുമായ ഭാവി കെട്ടിപ്പടുക്കുകയും ചെയ്യാം.
