നിങ്ങൾ ഒരു ഹോം ലോൺ എടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കിലോ എടുക്കാൻ പ്ലാൻ ഉണ്ടെങ്കിലോ, റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആർ‌ബി‌ഐ) അടുത്തിടെ 0.5% (50 ബേസിസ് പോയിന്റുകൾ) പലിശ നിരക്ക് കുറച്ചത് നിങ്ങൾക്കുള്ള നല്ല വാർത്തയാണ്. അതായത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ഇഎംഐ (പ്രതിമാസ ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ്) കുറയാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. എന്നാൽ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര വേഗത്തിൽ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കുമെന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭവനവായ്പയുടെ തരം (ആർ‌എൽ‌എൽ‌ആർ അല്ലെങ്കിൽ എം‌സി‌എൽ‌ആർ) എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.

എന്താണ് RLLR ?

RLLR എന്നാൽ Repo Linked Lending Rate. ഇത് ഒരു തരം ഭവനവായ്പയാണ്, ഇവിടെ പലിശ നിരക്ക് RBI നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള Repo നിരക്കുമായി നേരിട്ട് ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. Repo നിരക്ക് എന്നത് RBI ബാങ്കുകൾക്ക് പണം വായ്പ നൽകുന്നതിനുള്ള നിരക്കാണ്. RBI Repo നിരക്ക് കുറച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ വായ്പാ പലിശയും കുറയും. Repo നിരക്ക് വർദ്ധിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ പലിശയും ഉയരും.

നിലവിലുള്ള Repo നിരക്കിലേക്ക് ഒരു സ്പ്രെഡ് (ഏകദേശം 2.5% മുതൽ 3% വരെ) എന്ന് വിളിക്കുന്ന ഒരു നിശ്ചിത തുക ചേർത്താണ് ബാങ്കുകൾ RLLR കണക്കാക്കുന്നത്. ഉദാഹരണത്തിന്, Repo നിരക്ക് 5.5% ഉം സ്പ്രെഡ് 2.5% ഉം ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഭവനവായ്പ പലിശ നിരക്ക് 8% ആയിരിക്കും.

എന്താണ് MCLR?

MCLR എന്നാൽ മാർജിനൽ കോസ്റ്റ് ഓഫ് ഫണ്ട്സ് ബേസ്ഡ് ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ് എന്നാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്. ബാങ്കുകൾ വായ്പാ പലിശ നിരക്കുകൾ നിശ്ചയിക്കുന്ന പഴയ രീതിയാണിത്. ഇത് റിപ്പോ നിരക്കിനെ മാത്രമല്ല, ബാങ്കുകൾക്ക് പണം ലഭിക്കാൻ എത്രമാത്രം ചിലവാകും, സിസ്റ്റത്തിൽ എത്ര പണം ലഭ്യമാണ് തുടങ്ങിയ കാര്യങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ഇതിനർത്ഥം RBI നിരക്കുകൾ കുറച്ചാലും, നിങ്ങളുടെ MCLR ലോൺ EMI-യിൽ എന്തെങ്കിലും മാറ്റം വരുത്താൻ കൂടുതൽ സമയമെടുത്തേക്കാം.

RLLR Vs MCLR

RLLR വായ്പകൾ സാധാരണയായി ഓരോ മൂന്ന് മാസത്തിലും പലിശ നിരക്കുകൾ അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യുന്നു, അതേസമയം MCLR വായ്പകൾ 6 മുതൽ 12 മാസത്തിലൊരിക്കൽ മാത്രമേ അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യാറുള്ളു. ഇതിനർത്ഥം RBI ഇന്ന് പലിശ നിരക്കുകൾ കുറച്ചാൽ, RLLR അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പക്കാർക്ക് കുറച്ച് മാസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ ആനുകൂല്യം കാണാൻ കഴിയും, അതേസമയം MCLR വായ്പക്ക് കൂടുതൽ സമയം കാത്തിരിക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. കൂടാതെ, RLLR-ൽ, RBI അപ്‌ഡേറ്റുകൾ അനുസരിച്ച് നിരക്ക് സ്വയമേവ മാറുന്നു. എന്നാൽ MCLR-ൽ, ബാങ്കിന് കൂടുതൽ നിയന്ത്രണമുണ്ട്, മാറ്റം വൈകിയേക്കാം.

ഇത് നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐയെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു

നിങ്ങൾ 20 വർഷത്തേക്ക് ₹40 ലക്ഷം രൂപ ഹോം ലോൺ എടുത്തു എന്ന് കരുതുക. മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്ക് 8.5% ആയിരുന്നെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ ഏകദേശം ₹34,700 ആയിരിക്കും. അടുത്തിടെയുള്ള നിരക്ക് കുറച്ചതിനുശേഷം, നിരക്ക് 8% ആയി കുറയുന്നു, നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ ഏകദേശം ₹33,450 ആയി കുറയുന്നു. അതായത് ₹1,250 പ്രതിമാസ ലാഭം.

പുതിയ കുറഞ്ഞ നിരക്ക് നിങ്ങളുടെ വായ്പയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിലും നിലനിൽക്കുകയാണെങ്കിൽ, മുഴുവൻ കാലയളവിലും നിങ്ങൾക്ക് ഏകദേശം ₹3 ലക്ഷം ലാഭിക്കാം. അത് 10 ഇഎംഐ പേയ്‌മെന്റുകൾ ഒഴിവാക്കുന്നതിന് തുല്യമാണ്.

RLLR വായ്പകളുടെ ഗുണങ്ങൾ

• RBI നിരക്കുകൾ കുറയ്ക്കുമ്പോൾ വേഗത്തിൽ ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിക്കുന്നു
• സുതാര്യമാണ്—RBI-യുടെ റിപ്പോ നിരക്കുമായി നേരിട്ട് ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു
• ഓട്ടോമാറ്റിക് ക്രമീകരണം—ഓരോ 3 മാസത്തിലും പലിശ നിരക്ക് അപ്‌ഡേറ്റുകൾ

RLLR വായ്പകളുടെ ദോഷങ്ങൾ

• RBI റിപ്പോ നിരക്ക് വർദ്ധിപ്പിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ EMI വേഗത്തിൽ ഉയരും
• EMI അല്ലെങ്കിൽ ലോൺ കാലാവധി ഇടയ്ക്കിടെ മാറിയേക്കാം, ഇത് പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നത് ബുദ്ധിമുട്ടാക്കുന്നു

RLLR-ലേക്ക് മാറാൻ കഴിയുമോ?

കഴിയും. നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം MCLR അല്ലെങ്കിൽ അടിസ്ഥാന നിരക്കിൽ ഭവനവായ്പ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിനോട് RLLR-ലേക്ക് മാറാൻ ആവശ്യപ്പെടാം. നിങ്ങൾ ഒരു ചെറിയ ഫീസ് അടയ്ക്കേണ്ടിവരും (സാധാരണയായി ₹1,000 മുതൽ ₹2,000 വരെ). നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് RLLR വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നില്ലെങ്കിൽ (ചില ഭവന ധനകാര്യ കമ്പനികൾ പോലെ), അത് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് നിങ്ങളുടെ വായ്പ മാറ്റാം.

എന്നാൽ ഓർമ്മിക്കുക, നിങ്ങളുടെ വായ്പയിൽ 10 അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതൽ വർഷം ബാക്കിയുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം മാറുക. എങ്കിൽ മാത്രമേ പലിശ ലാഭിക്കാൻ മതിയായ സമയം ലഭിക്കൂ.

പലിശ നിരക്ക് കുറയുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ RLLR അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ഭവന വായ്പകളുടെ EMI വളരെ വേഗത്തിൽ തന്നെ കുറയുന്നു. എന്നാൽ നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ അവ കൂടാനും സാധ്യതയുണ്ട്. അതിനാൽ, മാറുന്നതിന് മുമ്പ് ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം ചിന്തിക്കുന്നത് ഉറപ്പാക്കുക. നിങ്ങൾക്ക് പണം ലാഭിക്കാനും EMI-കളിലെ ചില ഉയർച്ച താഴ്ചകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനും കഴിയുമെങ്കിൽ, RLLR മികച്ച ഓപ്ഷനാണ്.