ക്രെഡിറ്റ് ഇന്നത്തെ ലോകത്ത് ഏറെ സുപരിചതമായ ഒരു വാക്കായി മാറി കഴിഞ്ഞു. എന്നാൽ പലർക്കും ക്രെഡിറ്റിന്റെ പിന്നിലുള്ള ആശയം അവ്യക്തമാണ്. ഈ മേഖലയിലെ പ്രധാന മെട്രിക്കുകളിലൊന്ന് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ആണ്. സാമ്പത്തിക ക്ഷേമവും അതിൻ്റെ അഭാവവും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം എന്ന് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ പ്രാഥമികമായി പറയാം.
എന്താണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ – നിങ്ങൾക്ക് ഒരു നല്ല സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ എങ്ങനെ തിരിച്ചറിയാം? ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, ഒരു വ്യക്തിയുടെ ക്രെഡിറ്റ്-യോഗ്യതയുടെ മൂന്നക്ക സംഖ്യാ പ്രാതിനിധ്യമാണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, സാധാരണയായി 300-നും 900-നും ഇടയിലാണ് ഏത് ഉണ്ടാവാറുള്ളത്. ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഒരു മെട്രിക് ആയി ഉപയോഗിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ വിശ്വാസ്യതയും നിങ്ങളുടെ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള സാധ്യതയും വിലയിരുത്തുന്നതിന് വേണ്ടിയാണ്.
ഇന്ത്യയിലും ലോകമെമ്പാടും നിരവധി ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾ ഉണ്ട് – CIBIL, Experian, Equifax, CRIF ഹൈ മാർക്ക് എന്നിവയാണ് ചിലത്. അവരുടെ ജോലി ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രം നിലനിർത്തുക, ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടുകൾ കംപൈൽ ചെയ്യുക, ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ കണക്കാക്കുക എന്നിവയാണ്. ഈ ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾക്ക് വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ ക്രെഡിറ്റ് ഡാറ്റ നൽകണമെന്ന് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ഒരു വ്യക്തിയുടെ ലോൺ അക്കൗണ്ടുകൾ, കുടിശ്ശികയുള്ള പേയ്മെൻ്റുകൾ, ലോൺ അന്വേഷണങ്ങൾ, ഇഎംഐകൾ, അവർക്ക് എത്ര ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടെയുള്ള വിശദമായ സാമ്പത്തിക രേഖകൾ ബ്യൂറോകൾ പരിപാലിക്കുന്നു. ഈ ഘടകങ്ങളാണ് ഒരു വ്യക്തിയുടെ ക്രെഡിറ്റ്-യോഗ്യതയും വിപുലീകരണത്തിലൂടെയും അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിർണ്ണയിക്കുന്നത്.
വ്യത്യസ്‌ത ബാങ്കുകൾക്കും ബ്യൂറോകൾക്കും നല്ലതോ ചീത്തയോ ശരാശരിയോ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിഗണിക്കുന്നതിന് വ്യത്യസ്‌ത മാനദണ്ഡങ്ങളുണ്ട്; 700-ന് മുകളിലുള്ള സ്കോർ പൊതുവെ നല്ലതായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുള്ള ആളുകൾക്ക് വാണിജ്യ ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് വായ്പ ലഭിക്കാൻ വളരെ എളുപ്പമാണ്.
നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിലും പ്രതികൂല ഫലങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കും. കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുള്ള ആളുകൾക്ക് പൊതുവെ ഉയർന്ന പലിശനിരക്ക് ആണ് ഉണ്ടാവുക. ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുകൾ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനുള്ള കൂടിയ സമയപരിധി അർത്ഥമാക്കും, ഇത് ദീർഘകാല പണമൊഴുക്കിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിച്ചേക്കാം. മറുവശത്ത്, ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുള്ള ആളുകൾക്ക് അവരുടെ വായ്പകൾ വേഗത്തിൽ അടയ്ക്കാനും കൂടുതൽ ഡിസ്പോസിബിൾ വരുമാനം നേടാനും കഴിഞ്ഞേക്കും.
പിന്നെ എങ്ങനെയാണ് ഒരു നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടാക്കുക? സ്ഥിരതയും സമയനിഷ്ഠയുമാണ് ഇവിടെ പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ. ഒരു നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിലനിർത്താനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല മാർഗം നിങ്ങളുടെ എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് പേയ്മെൻ്റുകളും സമയബന്ധിതമായി അടക്കുക എന്നതാണ്, ഇതിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകൾ, EMI-കൾ, ലോണുകൾ, പലിശ പേയ്മെൻ്റുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. നിങ്ങളുടെ പേയ്മെൻ്റുകൾ ഡിഫോൾട്ട് ചെയ്യുകയോ കാലതാമസം വരുത്തുകയോ ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ കുറയ്ക്കും. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് പരിധി നിരീക്ഷിക്കാനും ഇത് സഹായിക്കുന്നു. കൂടാതെ, ഈ വിവരങ്ങളും ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകളിലേക്ക് അയയ്‌ക്കുന്നതിനാൽ, വിവിധ ബാങ്കുകളിൽ വളരെയധികം വായ്പാ അന്വേഷണങ്ങൾ നടത്തുന്നത് ദോഷകരമായ ഫലമുണ്ടാക്കാം. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോയിൽ നിരവധി അൺക്ലോസ്ഡ് ലോണുകളും ക്രെഡിറ്റ് ഇൻസ്ട്രുമെൻ്റുകളും ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ എല്ലാ പേയ്മെൻ്റുകളും കൃത്യസമയത്ത് നടത്തുകയാണെങ്കിൽപ്പോലും, നിങ്ങളെ ഒരു തന്ത്രപരമായ ക്രെഡിറ്റ് സാഹചര്യത്തിൽ എത്തിക്കാനുള്ള സാധ്യത വർദ്ധിപ്പിക്കും.
ഇനി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ കുറയുകയാണെങ്കിൽ, അത് മെച്ചപ്പെടുത്താൻ നിങ്ങൾക്ക് നടപടികൾ കൈക്കൊള്ളാം എന്നതാണ് നല്ല വാർത്ത. കൂടുതൽ ബാധ്യതകൾ ഏറ്റെടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക. “അവലാഞ്ച്” രീതിയിലൂടെ നിങ്ങളുടെ പക്കലുള്ള ക്രെഡിറ്റിൻ്റെ അളവ് കുറയ്ക്കുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും മികച്ച നടപടി, മറ്റ് ബാധ്യതകൾ ടാർഗെറ്റുചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിൽ ബാധ്യത തീർക്കുന്നത് ഉൾപ്പെടുന്നു. നിങ്ങളുടെ കുടിശ്ശികയുള്ള ബാധ്യതകൾ അടച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, മുന്നോട്ടുള്ള വഴി വളരെ ലളിതമാണ്: നിങ്ങളുടെ ബില്ലുകൾ കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക, കൂടുതൽ ബാധ്യതകൾ ഏറ്റെടുക്കുന്നത് ഒഴിവാക്കുക.
