ഇൻഷുറൻസ് ആസൂത്രണത്തിൽ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട പ്രധാന രണ്ട് മേഖലകളാണ് ലൈഫ്, ഹെൽത്ത് പ്രൊട്ടക്ഷൻ; ടേം ഇൻഷുറൻസിലൂടെയുള്ള ലൈഫ് പരിരക്ഷയും ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് വഴിയുള്ള ആരോഗ്യ പരിരക്ഷയും അപകടസാധ്യതകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനും പ്രിയപ്പെട്ടവർക്ക് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ സൃഷ്ടിക്കുന്നതിനും പ്രതീക്ഷിക്കാത്ത അപകടങ്ങളിൽ നിന്നും പോക്കറ്റ് ചെലവുകൾ ലാഭിക്കുന്നതിനും സുപ്രധാന പങ്ക് വഹിക്കുന്നു.
ടേം ഇൻഷുറൻസിലൂടെയുള്ള ലൈഫ് പ്രൊട്ടക്ഷനെ കുറിച്ച് കൂടുതൽ മനസ്സിലാക്കാം,
എന്താണ് ടേം ഇൻഷുറൻസ്?
റിസ്ക് പരിരക്ഷയുടെ ഏറ്റവും പഴയതും വിലകുറഞ്ഞതുമായ രൂപമാണ് ടേം ഇൻഷുറൻസ്. ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട കാലയളവിലേക്ക് അടച്ച ഒരു നിശ്ചിത പ്രീമിയത്തിൽ നിങ്ങളുടെ അഭാവത്തിൽ ഇത് കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ നൽകുന്നു. പോളിസി കാലയളവിൽ പോളിസി ഉടമ നിർഭാഗ്യവശാൽ മരണമടഞ്ഞാൽ, നോമിനിക്ക് ലംപ്‌സം തുകയിൽ മരണ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കും.
വ്യക്തി കാലാവധി വരെ അതിജീവിക്കുകയാണെങ്കിൽ, പോളിസിയുടെ ഉദ്ദേശ്യം റിസ്ക് ചാർജുകൾ (പ്രീമിയം എന്ന് വിളിക്കപ്പെടുന്ന) എടുത്ത് നിർദ്ദിഷ്ട കാലയളവ് വരെ ലൈഫ് പ്രൊട്ടക്ഷൻ നൽകും. അതിനാൽ, പോളിസിയിൽ മെച്യൂരിറ്റി ആനുകൂല്യം ലഭിക്കുകയില്ല.
ആദ്യ വർഷത്തിനുള്ളിൽ ആത്മഹത്യ ഒഴികെ ലോകത്തെവിടെയുമുള്ള ഏത് തരത്തിലുള്ള മരണത്തിനും ടേം പ്ലാൻ പരിരക്ഷ നൽകുന്നു.
സാധാരണക്കാർക്കുള്ള വൈവിധ്യമാർന്ന പോളിസികളും സങ്കീർണമായ പ്രക്രിയകളും കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ, ടേം ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പരിഗണിക്കേണ്ട ഘടകങ്ങൾ എന്താണെന്ന് മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. അത്തരത്തിലുള്ള 6 ഘടകങ്ങളെ കുറിച്ച് മനസിലാക്കാം;
ടേം ഇൻഷുറൻസ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പരിഗണിക്കേണ്ട 6 ഘടകങ്ങൾ ഇതാ
- ശരിയായ കവറേജ് ആവശ്യകതകൾ തിരിച്ചറിയുക:
ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടെ കവറേജ് ആവശ്യങ്ങൾ വിലയിരുത്തേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിൻ്റെ ജീവിതച്ചെലവുകൾ, കുടിശ്ശികയുള്ള വായ്പകൾ, മോർട്ടാലിറ്റി ഗ്യാപ്പിലെത്താനുള്ള ഭാവി സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവ പോലുള്ള ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിക്കുക. നിർഭാഗ്യകരമായ ഒരു സംഭവമുണ്ടായാൽ നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിൻ്റെ ചെലവുകൾ വഹിക്കാൻ സം അഷ്വേർഡ് മതിയാകും.
കൂടുതൽ വിശദമായി നോക്കാം
ഒരാൾക്ക് എത്ര തുക കവർ വേണം?
ടേം ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ ഉദ്ദേശ്യം, ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത ആളുടെ പെട്ടെന്നുള്ള മരണത്തിൽ ആശ്രിതർക്ക് സമാനമായ ജീവിതശൈലി ഉറപ്പാക്കുക എന്നതാണ്.
ഇതിനർത്ഥം, ടേം ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ വലുപ്പം ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത ആളുടെ ജീവിതത്തിൻ്റെ വരുമാനത്തിന് പകരമായി വരുമാനം ചെലവുകൾക്കും നിലവിലുള്ള ലോണുകൾ പോലെയുള്ള സേവന കുടിശ്ശിക ബാധ്യതകൾക്കും വേണ്ടി ഉപയോഗിക്കാൻ കഴിയണം എന്നതാണ്.
ടേം ഇൻഷുറൻസിൻ്റെ വലുപ്പം കണക്കാക്കാനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല മാർഗം, വിവിധ അസറ്റ് ക്ലാസുകളിലെ നിക്ഷേപ വരുമാനം, നാണയപ്പെരുപ്പ നിരക്ക്, നികുതി നിരക്കുകൾ മുതലായവ പോലുള്ള കുടിശ്ശിക ബാധ്യതകളുടെ വലുപ്പവും മാക്രോ ഇക്കണോമിക് ഘടകങ്ങളും സഹിതം ചെലവുകളുടെ വലുപ്പം, തരം, സമയം എന്നിവ കണക്കാക്കുക എന്നതാണ്.
- ശരിയായ പോളിസി കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുക:
നിങ്ങളുടെ പ്രായം, വിരമിക്കൽ പ്രായം, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് പോളിസി കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടത്.
പോളിസി കാലാവധിയെക്കുറിച്ച് ഒരാൾ എങ്ങനെ തീരുമാനിക്കുന്നു എന്നത് പ്രാഥമികമായി ഇനിപ്പറയുന്ന രണ്ട് സമീപനങ്ങളിൽ ഏതെങ്കിലും ഒന്ന് തിരഞ്ഞെടുത്ത് ഒരാൾക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യമായി വരുന്നത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും;
കടം/ബാധ്യത തീർക്കാൻ ഒരു അസറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു
ഈ സമീപനത്തിന്, പോളിസി കാലാവധി 60/65 വയസ്സ് വരെ പോളിസി ഉടമയെ പരിരക്ഷിക്കുന്നതായിരിക്കും. അതായത്, പോളിസി കാലാവധി = (65 വയസ്സ്) – (നിലവിലെ പ്രായം)
ആ വ്യക്തിക്ക് “പതിവ് വരുമാനം” ലഭിക്കുന്നതുവരെ ടേം എടുക്കണം, കൂടാതെ കുടുംബത്തോടുള്ള കടവും ബാധ്യതകളും അല്ലെങ്കിൽ ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും ഈ കാലയളവിലേക്ക് വിന്യസിക്കപ്പെടുന്നത് വരെ ടേം എടുക്കണം.
പ്രിയപ്പെട്ടവർക്കായി ഒരു സാമ്പത്തിക എസ്റ്റേറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു
ഈ സമീപനത്തിന്, പോളിസി ഉടമയ്ക്ക് 75 മുതൽ 85 വയസ്സ് വരെ ആയുർദൈർഘ്യത്തെക്കുറിച്ച് യുക്തിസഹമായി പരിരക്ഷ നൽകുകയും കുടുംബത്തിന് ഒരു എസ്റ്റേറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നതിനുള്ള കാലാവധി വാങ്ങുക എന്ന ലക്ഷ്യവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുകയും അത് നിലനിർത്താൻ അവരെ സഹായിക്കുന്ന സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യും.
പോളിസി കാലാവധി= (85 വയസ്സ്) – (നിലവിലെ പ്രായം)
സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കുന്നതിന് ഗണ്യമായ സാമ്പത്തിക കോർപ്പസ് നേടുകയും നിങ്ങളുടെ അഭാവത്തിൽ പോലും കുടുംബത്തിന് അതേ ജീവിത നിലവാരം നൽകുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ, എല്ലാ സാമ്പത്തിക ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും പൂർത്തിയാക്കാൻ കഴിയും.
- ഏതൊക്കെ റൈഡർമാരെയാണ് ചേർക്കേണ്ടതെന്ന് മനസ്സിലാക്കുക:
നിങ്ങളുടെ പോളിസി കവറേജ് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ കഴിയുന്ന ആഡ്-ഓൺ ആനുകൂല്യങ്ങളാണ് റൈഡറുകൾ. അടിസ്ഥാന ടേം പ്ലാനിനൊപ്പം ഗുരുതരമായ രോഗത്തിനും വൈകല്യത്തിനും പ്രീമിയം ഒഴിവാക്കാനാകും.
അതായത് ഈ റൈഡറിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലിസ്റ്റുചെയ്ത ഗുരുതരമായ അസുഖത്തിന്റെ രോഗനിർണയം അല്ലെങ്കിൽ അപകടം മൂലം സ്ഥിരമായ വൈകല്യം ഉണ്ടായാൽ അത് മുതലുള്ള പ്രീമിയത്തിന് അവധി പറയാം. മരണം, രോഗങ്ങൾ, അംഗവൈകല്യം എന്നിവയ്ക്ക് ടേം ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുന്നു.
ആക്‌സിഡൻ്റ് ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് റൈഡർ, ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽക്കൺ റൈഡർ തുടങ്ങിയ മറ്റെല്ലാ റൈഡറുകൾക്കും കൃത്യമായ ഉദ്ദേശ്യം വിലയിരുത്തുകയും അടിസ്ഥാന ടേം പ്ലാനിനൊപ്പം ചേർക്കുന്നത് തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം പഠിക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ അതിൻ്റെ സമഗ്രതയ്ക്കായി ഒരു ഒറ്റപ്പെട്ട ഓഫർ വാങ്ങുകയോ ചെയ്യുന്നതാണ് ഉചിതം.
- പ്രീമിയം തുക വിലയിരുത്തുക:
പ്രീമിയം വിലനിർണ്ണയം ഒരു പ്രധാന പങ്ക് വഹിക്കുന്നു, കാരണം അത് ഉൽപ്പന്നങ്ങളിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾ നേടിയ മൂല്യത്തിനൊപ്പമായിരിക്കണം.
പ്രീമിയം തുക മുഴുവൻ പോളിസി കാലാവധിക്കും താങ്ങാനാവുന്നതും സുസ്ഥിരവുമായിരിക്കണം. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രായം, പോളിസി കാലാവധി മുതലായവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ഒരാൾ അതേ കാര്യം ശ്രദ്ധിക്കുകയും വരുമാനം, ബജറ്റ്, മറ്റ് സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ എന്നിവയ്ക്ക് അനുസൃതമായി ആവശ്യങ്ങളും പരിഗണിക്കുകയും വേണം.
- ബ്രാൻഡ് മൂല്യനിർണ്ണയം:
ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി നൽകുന്ന ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ സാമ്പത്തിക ശക്തിയും സ്ഥിരതയും ഈ പരാമീറ്റർ വിലയിരുത്തുന്നു.
ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റാനുള്ള കഴിവിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു സാമ്പത്തിക മെട്രിക് ആണ് സോൾവൻസി റേഷ്യോ. 13, 61 മാസങ്ങളിലെ പെർസിസ്റ്റൻസി റേഷ്യോ യഥാക്രമം 13, 61 മാസങ്ങൾക്ക് ശേഷവും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് തുടരുന്ന പോളിസി ഉടമകളുടെ ശതമാനം അളക്കുന്നു. ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ തീർപ്പാക്കിയ ക്ലെയിമുകളുടെ ശതമാനമാണ് ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെൻ്റ് റേഷ്യോ.
സോൾവൻസി റേഷ്യോ, പെർസിസ്റ്റൻസി റേഷ്യോ, കമ്മീഷൻ റേഷ്യോ, ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെൻ്റ് റേഷ്യോ തുടങ്ങിയ ചില സാമ്പത്തിക അനുപാതങ്ങൾ പഠിച്ച് ബ്രാൻഡ് പ്രശസ്തി അന്വേഷിക്കുന്നതും ടേം ഇൻഷുറൻസ് നൽകുന്ന ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ സാമ്പത്തിക ശക്തിയും സ്ഥിരതയും വിലയിരുത്തുന്നതും പ്രധാനമാണ്.
ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ നിറവേറ്റാനുള്ള കഴിവിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു സാമ്പത്തിക മെട്രിക് ആണ് സോൾവൻസി റേഷ്യോ. 13, 61 മാസങ്ങളിലെ പെർസിസ്റ്റൻസി റേഷ്യോ യഥാക്രമം 13, 61 മാസങ്ങൾക്ക് ശേഷവും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് തുടരുന്ന പോളിസി ഉടമകളുടെ ശതമാനം അളക്കുന്നു. നല്ല പ്രശസ്തിയും വിപണിയിൽ ശക്തമായ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയും ഉയർന്ന ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെൻ്റ് അനുപാതവുമുള്ള ഒരു കമ്പനിയെ വേണം നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ.
- ക്ലെയിം അനുഭവം
ക്ലെയിമുകൾ കൊടുക്കുമ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ട്രാക്ക് റെക്കോർഡ് വിലയിരുത്താൻ ഈ ഘടകം നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു, അവർ ക്ലെയിം തീർക്കുന്ന ആവൃത്തി എത്രയാണ്, ഓരോ 10,000 ക്ലെയിമുകളിലും അവർക്ക് ലഭിച്ച പരാതികൾ മുതലായവ വിലയിരുത്തുക.
ക്ലെയിമുകൾ തീർപ്പാക്കാൻ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി എടുക്കുന്ന ശരാശരി സമയം വിലയിരുത്തുക. ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി അടച്ച ക്ലെയിമുകളുടെ എണ്ണമാണ് ക്ലെയിംസ് പേയ്ഡ് റേഷ്യോ. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് ലഭിക്കുന്ന 10,000 ഉപഭോക്തൃ പരാതികളിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്ത ക്ലെയിമുകളുടെ എണ്ണം വിലയിരുത്തുന്ന ഒരു മെട്രിക് ആണിത്.
മതിയായ കവറേജ് നൽകുന്നതും താങ്ങാനാവുന്നതും ആവശ്യമായ റൈഡർമാരുമായി വരുന്നതും പണത്തിന് മൂല്യം നൽകുന്നതും വ്യക്തിഗത ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതുമായ ഒരു പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ഈ 6 ടിപ്‌സുകൾ സഹായിക്കുന്നു. പോളിസി എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് മുകളിൽ പറഞ്ഞ ഘടകങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരാൾ ഇവ വിലയിരുത്തുകയും ഉൽപ്പന്നത്തിൻ്റെ എല്ലാ നയ നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും വായിക്കുകയും ചെയ്യുക അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ക്ഷേമ യാത്രയ്ക്കായി നിങ്ങളുടെ യോഗ്യതയുള്ള സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ സമീപിക്കുക.
